Jak budou vypadat nová pravidla pro hypotéky od dubna 2022?

Česká národní banka zpřísnila s platností od 1. 4. 2022 limity úvěrových ukazatelů pro poskytování hypoték. Přísnější podmínky ztíží nebo znemožní přístup k hypotéce až desetině žadatelů. Přečtěte si, jaká nová pravidla je nutné splnit pro bezproblémové získání hypotéky.

Česká národní banka má ze zákona pravomoc upravovat vybrané podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů. V praxi nastavuje hranice limitů úvěrových ukazatelů DTI, DSTI a LTV, kterými se musí všichni poskytovatelé hypoték řídit. „Zatímco do schválení novely zákona o České národní bance v roce 2021 měly pro banky hranice úvěrových ukazatelů pouze charakter doporučení, dnes jsou již pro ně právně závazné. Centrální banka tuto nedávno získanou pravomoc využívá poprvé s tím, že konkrétní úrovně horních hranic úvěrových ukazatelů stanovuje prostřednictvím opatření obecné povahy s účinností od 1. dubna 2022,“ doplňuje Veronika Hegrová z fintech startupu hyponamiru.cz.

Důvody úpravy výše limitů

Podle centrální banky se v loňském roce vrátil bankovní sektor jako celek při poskytování hypotečních úvěrů ke značně uvolněným standardům. S ohledem na tuto skutečnost i na přetrvávající nadhodnocení cen bydlení považuje ČNB za nezbytné nastavit přísnější parametry pro poskytování hypoték, tj. nastavit limity ukazatelů LTV, DTI a DSTI na obdobných úrovních jako před počátkem pandemie. Cílem je tak bránit nárůstu zranitelnosti bankovního sektoru.

Desetina lidí na hypotéku nedosáhne

Získání hypotéky v roce 2022 bude pro některé skupiny zájemců o úvěr mnohem obtížnější. „Odhadujeme, že v letošním roce nejméně desetina potenciálních klientů bude mít problém na hypotéku dosáhnout nebo ji vůbec nezískají. Podle našich propočtů dolehnou přísnější podmínky pro získání hypotéky zejména na žadatele do 36 let věku. Oproti předchozím rokům tedy bude hypotéka pro mladé hůře dostupná,“ uvádí Veronika Hegrová.

Situace kolem refinancování?

Po zpřísnění úvěrových ukazatelů bude pro některé Čechy složitější rovněž refinancování v roce 2022. „Kdo nevyjde podle nových limitů, bude muset zůstat u stávající banky. Pokud konkurence nabídne výrazně výhodnější podmínky než stávající banka a klient na ni podle nových pravidel nedosáhne, stojí za zvážení přibrat do hypotéky dalšího žadatele,“ doplňuje Veronika Hegrová.

Jak získat hypotéku v roce 2022?

V letošním roce se musí zájemci o úvěr na bydlení připravit nejen na přísnější podmínky pro získání hypotéky, ale také na zvyšování úrokových sazeb. Podle nynějších odhadů se mohou sazby hypoték vyšplhat až k šesti procentům. Za růstem nabídkových sazeb u hypoték stojí především kroky centrální banky, kterou trápí inflace a neváhá rychle zvyšovat základní úrokové sazby v ekonomice. Na vyšší sazby musí reagovat i poskytovatelé hypoték.

Zájemci o hypotéku nebo refinancování stávajícího úvěru na bydlení by se měli v roce 2022 zaměřit na budování vlastních úspor a maximalizaci příjmů. Pro získání hypotéky je totiž nyní vzhledem k růstu úrokových sazeb nutné prokázat bance vyšší bonitu než v minulých letech.

Definice úvěrových ukazatelů:

DTI (Debt to Income) – ukazatel DTI je poměr výše celkového zadlužení zájemce o hypotéku a výše jeho čistého ročního příjmu. Pomocí tohoto ukazatele poskytovatel hypotéky zjistí, zda nebude žadatel o úvěr předlužený. Příklad: Pokud je výše poskytnuté hypoték 3,5 milionu korun, bude hodnota ukazatele DTI při čistém ročním 500 tisíc korun dosahovat hodnoty 7.

DSTI (Debt Service to Income) – ukazatel DSTI představuje procentní poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů žadatele o hypotéku a jeho čistým měsíčním příjmem. Příklad: Pokud je výše měsíčních splátek hypotéky 15 tisíc korun, bude hodnota ukazatele DSTI při čistém měsíčním příjmu 40 tisíc korun 37,5 %. Hodnota DSTI nepřekročila úroveň značící zvýšené riziko.

LTV (Loan to Value) – je procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Příklad: Pokud je výše poskytnuté hypotéky 3,5 milionu korun a hodnota zastavené nemovitosti 5 milionů korun, bude hodnota ukazatele LTV rovna 70 %. Hodnota LTV nepřekročila hodnotu doporučenou ČNB.