Poměr příjmů a zadlužení nebude mít na získání hypotéky takový vliv jako nutnost mít dost našetřeno

Poměr příjmů a zadlužení nebude mít na získání hypotéky takový vliv jako nutnost mít dost našetřeno

Dostupnost hypoték se v příštím roce opět zhorší. Centrální banka totiž pro žadatele znovu zavádí limity na poměr příjmů a zadlužení. Reálně ovšem bude největším omezením požadavek na vlastní úspory. Bude třeba mít naspořeno alespoň 20 % z ceny nemovitosti, lidem mladším 36 let postačí 10 %. Při aktuálních cenách bydlení a předpokladu dofinancování rekonstrukce nebo vybavení domácnosti to znamená mít k dispozici milion nebo dva. Příjmy žadatele v poměru k zadlužení nebudou překážkou při refinancování.

Česká národní banka (ČNB) začala výrazněji regulovat poskytování hypoték již v roce 2016, kdy znemožnila sjednávání takzvaných 100% hypoték. Dva roky poté formou dalších doporučení omezila banky při posuzování bonity žadatelů o hypotéku. Šlo o stanovení maximální meze parametrů DTI neboli poměru celkové výše dluhů k výši ročních příjmů a DSTI, který udává poměr mezi výší měsíčních splátek úvěrů a výší měsíčního příjmu. Ekonomika zasažená pandemií koronaviru si ale v roce 2020 vyžádala zrušení obou limitů i zmírnění požadavku na maximální poměr výše úvěru a hodnoty zástavy (LTV).

ČNB nicméně nyní dospěla k závěru, že úvěrové standardy byly až příliš uvolněny a trhu by mohlo hrozit přehřátí. Letos v listopadu s platností od dubna 2022 tak bankovní rada ČNB uvedené ukazatele opět zpřísnila a poprvé tak využila své nové zákonné pravomoci regulovat trh hypotečními úvěry prostřednictvím ukazatelů LTV, DTI a DSTI. Dosud se totiž jednalo „pouze“ o doporučení, která vlastně nebyla pro banky závazná, byť se jimi vždy řídily.

Příznivější podmínky pro mladé

Zákon o České národní bance stanoví odlišné, příznivější podmínky pro žadatele o hypotéku, kteří jsou mladší 36 let. V případě žadatelů žijících v manželství nebo registrovaném partnerství stačí, aby alespoň jeden z nich zatím nedosáhl věku 36 let.

Od 1. dubna příštího roku platí, že ukazatel DTI nesmí přesáhnout hodnotu 8,5 (u žadatelů mladších 36 let 9,5). Žadatel o hypotéku by tak neměl dlužit více než 8,5násobek, respektive 9,5násobek svého čistého ročního příjmu. Maximální úroveň DSTI může činit 45 % (u žadatelů mladších 36 let 50 %). Při příjmu 40 tisíc korun měsíčně je tak možné splácet maximálně 18 000, respektive 20 000 korun. Do tohoto limitu se ale musejí vejít veškeré další případné splátky jiných úvěrů, kde je třeba brát v úvahu i kreditní karty. LTV se vrací zpět na 80 % (u žadatelů mladších 36 let 90 %).

Banka nesmí poskytnout hypotéku v případě, že by byla překročena horní hranice byť jen jediného z ukazatelů LTV, DTI nebo DSTI. „Zákon nicméně připouští porušení těchto limitů v ojedinělých případech, kdy odůvodní jejich poskytnutí z hlediska zajištění jejich návratnosti, a to u úvěrů v objemu odpovídajícímu maximálně pěti procentům celkové produkce hypoték v předešlém kalendářním čtvrtletí,“ říká David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance.

Příklad ilustrující efekt limitů poměrových ukazatelů platných od 1. 4. 2022

Dvoučlenná domácnost s celkovým příjmem 60 000 Kč hodlá financovat koupi bytu v hodnotě 6 800 000 Kč. Předpokládaná splatnost hypotečního úvěru je 30 let, úroková sazba 3,8 % p. a.

Žadatelé nemají další úvěrové závazky.

Limit LTV:

Požadované vlastní zdroje: 1 360 000 Kč (680 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Maximální možná výše hypotečního úvěru: 5 440 000 Kč (6 120 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Limit DSTI:

Maximální možná splátka: 27 000 Kč (30 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Maximální dostupná výše úvěru: 5 790 000 Kč (6 430 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Limit DTI:

Maximální možná výše úvěru: 6 120 000 Kč (6 840 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Nejvýznamnější omezení: Minimálně pětinu ze svého

V uvedeném ilustrativním příkladu se jako největší omezení ukazuje limit stanovený parametrem LTV. „Požadavek na vlastní zdroje bude pro zájemce o hypotéku více limitujícím faktorem než ukazatele DTI/DSTI,“ domnívá se David Eim a připomíná, že dvaceti nebo deseti procenty vlastních úspor to nekončí. Další stovky tisíc korun snadno spolkne zařízení bytu, případně rekonstrukce.

Limity DTI a DSTI však mohou být značně omezující pro samožadatele nebo žadatele již zadlužené. Pro rodiny s více dětmi ale zásadní omezení nevzniká. „Rodina je většinou již limitována vlastními náklady na domácnost odvozenými od počtu osob. Poměrové ukazatele příjmů a zadlužení tak pro žadatele se dvěma a více dětmi zpravidla nehrají roli, protože ze všeho nejdřív většinou musejí projít sítem při obvyklém posuzování bonity bankou,“ vysvětluje David Eim.

Jak se limity D(S)TI uplatní při refinancování?

Omezení ukazatelů poměru příjmů a zadlužení se neuplatní při refinancování hypotéky. Nové pravidlo by tedy nemělo klientům komplikovat přechod k jiné bance, pokud jim ta stávající nabídne na konci fixace nevýhodnou úrokovou sazbu. Na rozdíl od dřívějška ale není stanovena žádná tolerance navýšení hypotéky. Zákon říká, že limity DTI/DSTI se nevztahují na hypotéku poskytnutou na splacení jedné nebo více hypoték zajištěných stejnou nemovitostí, pokud výše nové hypotéky nepřekračuje součet zůstatků jistin úvěrů, které mají být splaceny.

Zdroj informací

GEPARD FINANCE a.s. a NejBusiness.cz

Datum

14. prosince 2021

Sociální sítě NejBusiness.cz

Doporučujeme

Přihlášení

Přihlášení
E-mail:
Heslo:

Zajímavosti a tiskové zprávy

17. dubna 2024

Bonett pod vlastní značkou otevírá první dvě CNG stanice na Slovensku

Přední český dodavatel alternativních pohonných hmot Bonett vstupuje se svojí značkou na slovenský trh....

12. dubna 2024

ČEPRO spouští prodej nového paliva se 100% obsahem HVO

Společnost ČEPRO od dubna pro své velkoobchodní zákazníky nabízí nové palivo s obchodním označením HVO...

25. března 2024

Direct pojišťovna překonala další dva milníky. Má 3,5 miliardy v portfoliu a půl milionu klientů

Direct pojišťovna potvrzuje svou dlouhodobou pozici mezi nejrychleji rostoucími pojišťovnami na trhu....

13. března 2024

Komerční banka bude vyplácet zjištěné pohledávky věřitelů Sberbank CZ

Od 18. března 2024 do 15. dubna 2024 bude Komerční banka vyplácet zjištěné pohledávky věřitelů Sberbank CZ...

13. března 2024

DKV Mobility rozšiřuje síť dobíjecích stanic

Společnost DKV Mobility, přední evropská B2B platforma pro platby a řešení na cestách, rozšířila svou...

12. března 2024

BILLA svoji novou identitu promítá nejen do svých prodejen

Po představení své nové obchodní strategie, zaměřené na podporu zdraví, správného stravování a na...

12. března 2024

SAP představuje novinky ve správě firemních dat s generativní AI

Společnost SAP oznámila novinky zaměřené na správu firemních dat. Nejvíce inovací včetně využití...

11. března 2024

Dell inovuje modely notebooků Latitude pro práci s umělou inteligencí

Společnost Dell uvádí na trh zcela novou řadu Latitude s podporou umělé inteligence. Notebooky vybavené...

8. března 2024

Kancelářská budova AFI City 1 dosáhla s příchodem nových nájemců plné obsazenosti

Mozaika nájemců ve vysočanském věžáku AFI City 1 je již kompletně dokončená. Mezi nové přírůstky mimo jiné...

8. března 2024

Na Slovensku uvedli do provozu největší smart bateriové úložiště nahrazující fosilní zdroje

V průmyslovém parku v Banské Bystrici bylo úspěšně uvedeno do provozu největší smart bateriové úložiště na...

Reklama

Page generated in 1.2169 seconds.
Redakční systém teal.cz naprogramoval Vítězslav Dostál