Poměr příjmů a zadlužení nebude mít na získání hypotéky takový vliv jako nutnost mít dost našetřeno

Poměr příjmů a zadlužení nebude mít na získání hypotéky takový vliv jako nutnost mít dost našetřeno

Dostupnost hypoték se v příštím roce opět zhorší. Centrální banka totiž pro žadatele znovu zavádí limity na poměr příjmů a zadlužení. Reálně ovšem bude největším omezením požadavek na vlastní úspory. Bude třeba mít naspořeno alespoň 20 % z ceny nemovitosti, lidem mladším 36 let postačí 10 %. Při aktuálních cenách bydlení a předpokladu dofinancování rekonstrukce nebo vybavení domácnosti to znamená mít k dispozici milion nebo dva. Příjmy žadatele v poměru k zadlužení nebudou překážkou při refinancování.

Česká národní banka (ČNB) začala výrazněji regulovat poskytování hypoték již v roce 2016, kdy znemožnila sjednávání takzvaných 100% hypoték. Dva roky poté formou dalších doporučení omezila banky při posuzování bonity žadatelů o hypotéku. Šlo o stanovení maximální meze parametrů DTI neboli poměru celkové výše dluhů k výši ročních příjmů a DSTI, který udává poměr mezi výší měsíčních splátek úvěrů a výší měsíčního příjmu. Ekonomika zasažená pandemií koronaviru si ale v roce 2020 vyžádala zrušení obou limitů i zmírnění požadavku na maximální poměr výše úvěru a hodnoty zástavy (LTV).

ČNB nicméně nyní dospěla k závěru, že úvěrové standardy byly až příliš uvolněny a trhu by mohlo hrozit přehřátí. Letos v listopadu s platností od dubna 2022 tak bankovní rada ČNB uvedené ukazatele opět zpřísnila a poprvé tak využila své nové zákonné pravomoci regulovat trh hypotečními úvěry prostřednictvím ukazatelů LTV, DTI a DSTI. Dosud se totiž jednalo „pouze“ o doporučení, která vlastně nebyla pro banky závazná, byť se jimi vždy řídily.

Příznivější podmínky pro mladé

Zákon o České národní bance stanoví odlišné, příznivější podmínky pro žadatele o hypotéku, kteří jsou mladší 36 let. V případě žadatelů žijících v manželství nebo registrovaném partnerství stačí, aby alespoň jeden z nich zatím nedosáhl věku 36 let.

Od 1. dubna příštího roku platí, že ukazatel DTI nesmí přesáhnout hodnotu 8,5 (u žadatelů mladších 36 let 9,5). Žadatel o hypotéku by tak neměl dlužit více než 8,5násobek, respektive 9,5násobek svého čistého ročního příjmu. Maximální úroveň DSTI může činit 45 % (u žadatelů mladších 36 let 50 %). Při příjmu 40 tisíc korun měsíčně je tak možné splácet maximálně 18 000, respektive 20 000 korun. Do tohoto limitu se ale musejí vejít veškeré další případné splátky jiných úvěrů, kde je třeba brát v úvahu i kreditní karty. LTV se vrací zpět na 80 % (u žadatelů mladších 36 let 90 %).

Banka nesmí poskytnout hypotéku v případě, že by byla překročena horní hranice byť jen jediného z ukazatelů LTV, DTI nebo DSTI. „Zákon nicméně připouští porušení těchto limitů v ojedinělých případech, kdy odůvodní jejich poskytnutí z hlediska zajištění jejich návratnosti, a to u úvěrů v objemu odpovídajícímu maximálně pěti procentům celkové produkce hypoték v předešlém kalendářním čtvrtletí,“ říká David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance.

Příklad ilustrující efekt limitů poměrových ukazatelů platných od 1. 4. 2022

Dvoučlenná domácnost s celkovým příjmem 60 000 Kč hodlá financovat koupi bytu v hodnotě 6 800 000 Kč. Předpokládaná splatnost hypotečního úvěru je 30 let, úroková sazba 3,8 % p. a.

Žadatelé nemají další úvěrové závazky.

Limit LTV:

Požadované vlastní zdroje: 1 360 000 Kč (680 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Maximální možná výše hypotečního úvěru: 5 440 000 Kč (6 120 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Limit DSTI:

Maximální možná splátka: 27 000 Kč (30 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Maximální dostupná výše úvěru: 5 790 000 Kč (6 430 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Limit DTI:

Maximální možná výše úvěru: 6 120 000 Kč (6 840 000 Kč pro žadatele mladší 36 let)

Nejvýznamnější omezení: Minimálně pětinu ze svého

V uvedeném ilustrativním příkladu se jako největší omezení ukazuje limit stanovený parametrem LTV. „Požadavek na vlastní zdroje bude pro zájemce o hypotéku více limitujícím faktorem než ukazatele DTI/DSTI,“ domnívá se David Eim a připomíná, že dvaceti nebo deseti procenty vlastních úspor to nekončí. Další stovky tisíc korun snadno spolkne zařízení bytu, případně rekonstrukce.

Limity DTI a DSTI však mohou být značně omezující pro samožadatele nebo žadatele již zadlužené. Pro rodiny s více dětmi ale zásadní omezení nevzniká. „Rodina je většinou již limitována vlastními náklady na domácnost odvozenými od počtu osob. Poměrové ukazatele příjmů a zadlužení tak pro žadatele se dvěma a více dětmi zpravidla nehrají roli, protože ze všeho nejdřív většinou musejí projít sítem při obvyklém posuzování bonity bankou,“ vysvětluje David Eim.

Jak se limity D(S)TI uplatní při refinancování?

Omezení ukazatelů poměru příjmů a zadlužení se neuplatní při refinancování hypotéky. Nové pravidlo by tedy nemělo klientům komplikovat přechod k jiné bance, pokud jim ta stávající nabídne na konci fixace nevýhodnou úrokovou sazbu. Na rozdíl od dřívějška ale není stanovena žádná tolerance navýšení hypotéky. Zákon říká, že limity DTI/DSTI se nevztahují na hypotéku poskytnutou na splacení jedné nebo více hypoték zajištěných stejnou nemovitostí, pokud výše nové hypotéky nepřekračuje součet zůstatků jistin úvěrů, které mají být splaceny.

Zdroj informací

GEPARD FINANCE a.s. a NejBusiness.cz

Datum

14. prosince 2021

Sociální sítě NejBusiness.cz

Přihlášení

Přihlášení
E-mail:
Heslo:

Doporučujeme

Zajímavosti a tiskové zprávy

5. července 2024

Výroba vozidel v Česku nadále roste

V České republice bylo v prvních pěti měsících vyrobeno 651 935 osobních vozidel. To je téměř o 10 % víc...

30. června 2024

Největší fotovoltaický střešní projekt v Česku: V CTParku Bor na Plzeňku

Přední evropská developerská společnost CTP vybudovala bez využití finanční dotace dosud nejrozsáhlejší...

13. června 2024

Skanska uvádí na trh novou lokalitu, Habitat Malešice nabídne multifázový projekt s více než 1 000 byty

Skanska představuje svůj doposud největší rezidenční projekt s názvem Habitat a spouští prodej první...

24. května 2024

NOBO AUTOMOTIVE bude vyrábět sedladla pro BMW v GARBE PARKU České Budějovice

Společnost GARBE, specialista na logistické a průmyslové nemovitosti ve střední a východní Evropě,...

20. května 2024

Bonami expanduje do Itálie

onami, prodejce nábytku dekorací a vybavení do domácnosti, se rozšiřuje na další trh, tentokrát do Itálie....

10. května 2024

Investiční fond Vetfund otevírá nejmodernější veterinární kliniku v ČR

V Praze na Palmovce zahájila od května svou činnost nejmodernější veterinární klinika v České republice....

2. května 2024

VDT Technology dokončila projekt digitálního dvojčete úpravny vody

VDT Technology, vývojář digitálních aplikací pro vodárenský průmysl, dokončil spolu s partnery inovativní...

23. dubna 2024

Klimatická neutralita ve stavebnictví. STRABAG chce dosáhnout zdánlivě nemožného do roku 2040

Odvětví stavebnictví patří s podílem téměř 38 % na celosvětových emisích k největším znečišťovatelům...

17. dubna 2024

Bonett pod vlastní značkou otevírá první dvě CNG stanice na Slovensku

Přední český dodavatel alternativních pohonných hmot Bonett vstupuje se svojí značkou na slovenský trh....

12. dubna 2024

ČEPRO spouští prodej nového paliva se 100% obsahem HVO

Společnost ČEPRO od dubna pro své velkoobchodní zákazníky nabízí nové palivo s obchodním označením HVO...

Reklama

Page generated in 1.4181 seconds.
Redakční systém teal.cz naprogramoval Vítězslav Dostál