Vlasta Pěchoučková: Banky zpřísňují podmínky hypoték a zvyšují úrokové sazby. Proč to tak je a co dále čekat?

V loňském roce jsme zaznamenali vysoký nárůst cen nemovitostí, růst úrokových sazeb a s nimi i zvýšený zájem o nájemní bydlení. Úroková sazba se za rok 2021 zvýšila o celý jeden procentní bod. Toto navýšení však nebylo konečné. Hypoteční trh totiž zaznamenává v roce 2022 další rekordní změny.

Důvodem zvýšení sazeb má být snaha ČNB o snížení vysoké míry inflace, kterou s sebou doba finanční krize přinesla. Předpokladem je, že během roku 2022 budou mít úrokové sazby hypoték i nadále rostoucí tendenci a budou tak atakovat hranici 5 až 6 procent. Jejich rostoucí míra ovlivní možnosti získat hypoteční úvěr, a to přinese zhoršenou dostupnost na trhu realit.

Nové změny

Dalším a nepříjemným aspektem ovlivňujícím hypoteční trh jsou nastavené limity úvěrových ukazatelů, které ČNB zavedla s platností od 1. 4. 2022. Tyto podmínky znemožní přístup k hypotékám až desetině současných žadatelů o úvěr.

Doposud Česká národní banka vydávala hodnoty, které musí žadatel při žádosti o hypotéku vzhledem k jednotlivým parametrům splňovat, pouze v podobě doporučení. Nově se tato doporučení mění v povinnost poskytovatele tyto ukazatele kontrolovat a poskytnout hypotéku pouze těm, kteří stanovené hraniční hodnoty splňují. Jde především o ukazatel dluhové služby, která hlídá limit mezi výší všech měsíčních úvěrových splátek k měsíční příjmové stránce, a příjmového ukazatele, který hlídá limit celkového zadlužení oproti celkovému ročnímu čistému příjmu. Zvýhodněni jsou žadatelé, kterým je pod 36 let. Těm se horní limit ukazatelů snižuje.

I v této době prudkých změn je možné najít pozitiva. Pozitivním aspektem je například to, že hladina úrokové míry je stále nižší než míra inflace. V praxi to znamená, že reálná hodnota zapůjčené finanční sumy z úvěrů, za kterou pořizujete nemovitost, bude s inflací postupně klesat. Hodnoty nemovitostí navíc stále rostou, tudíž se bude vaše nemovitost dále zhodnocovat.

Co v nejbližší době očekáváme?

Očekává se, že česká ekonomika začne v příštích letech znovu získávat na stabilitě a sazby se budou vracet do své rovnovážné úrovně. V případě hypotečních úvěrů mluvíme o sazbě pohybující se na hranici 3 % ročně. Pokles úrokové míry však není záležitostí několika málo měsíců. Nový aspekt, který má velký vliv na hospodářském trhu, je právě probíhající konflikt na Ukrajině. Ten může období rozkolísané ekonomické situace prodloužit na delší dobu.

Jaké je tedy doporučení v současné situaci?

Závěrem doporučujeme zažádat o hypotéku raději dříve než později, protože podmínky se mohou i nadále měnit. Vzhledem k očekávanému poklesu úrokových sazeb v následujících letech se vyplatí žádat o hypotéku s kratší dobou fixace. Díky rostoucí hodnotě nemovitostí a míře inflace, která znehodnocuje výši peněz, kterou budete muset splácet, se totiž v dlouhodobém horizontu pořízení nemovitosti stále vyplatí.